Umepata hukumu. Mahakama imetoa dai lako na upande unaopingana umeamriwa kulipa. Lakini mdaiwa halipi. Ikiwa wanamiliki mali, uuzaji wa lazima wa mali hiyo unaweza kuwa njia ya kukusanya dai lako. Hii inaitwa uuzaji wa utekelezaji (executoriale verkoop). Hata hivyo, njia ya utekelezaji uliofanikiwa ni ndefu, ya gharama kubwa na isiyo na uhakika. Katika makala haya tunaelezea jinsi mchakato unavyofanya kazi na ni hatari gani unazokumbana nazo, kama mkopeshaji.
Jina linaloweza kutekelezwa: mahali pa kuanzia
Utekelezaji dhidi ya mali huanza na hati inayoweza kutekelezwa (hati ya utekelezaji). Hii ni hati ambayo sheria inaruhusu utekelezaji. Hati inayotumika sana ni hukumu ya mahakama, lakini hati ya notarial au amri ya mahakama inaweza pia kutumika kama hati ya umiliki. Hukumu lazima itangazwe kuwa inaweza kutekelezwa kwa muda, au kipindi cha rufaa lazima kiwe kimeisha. Bila hati halali inayoweza kutekelezwa, utekelezaji hauwezi kuanza.
Huduma na agizo la kulipa
Kabla ya kutoza ada yoyote, mdhamini lazima awasilishe hukumu rasmi kwa mdaiwa — yaani, kuiwasilisha rasmi. Kisha mdhamini anatoa amri ya kulipa. Chini ya Kifungu cha 439 cha Kanuni ya Utaratibu wa Kiraia ya Uholanzi (Rv), mdaiwa anapewa angalau siku mbili kulipa kwa hiari baada ya yote. Mara tu kipindi hicho kitakapoisha bila malipo ndipo utekelezaji halisi utaanza.
Hatua hii si utaratibu tu. Ikiwa huduma ina kasoro au amri haijatolewa kwa usahihi, mdaiwa anaweza kupinga utekelezaji. Kwa hivyo ni muhimu kwamba mdhamini afanye kazi hiyo kwa uangalifu.
Kiambatisho cha mtendaji kwenye mali
Baada ya muda wa malipo kuisha, mdhamini hutoza kiambatisho cha utekelezaji kwenye mali hiyo. Kiambatisho hiki kimesajiliwa katika rejista za umma za Usajili wa Ardhi (Kadaster) (Kifungu cha 505 Rv). Kuanzia wakati huo na kuendelea, kiambatisho hicho kinaonekana kwa wahusika wengine na mali hiyo ina mzigo kisheria. Kimsingi, mdaiwa hawezi tena kuuza mali hiyo au kuibebesha haki mpya. Ikiwa watafanya hivyo hata hivyo, mnunuzi au mwenye hakimiliki mpya mdogo hawezi kutegemea muamala huo dhidi ya mkopeshaji anayeshikilia.
Mdhamini anamjulisha mdaiwa na wadaiwa wowote kuhusu dhamana hiyo. Wadai wana haki ya kuchukua hatua za kisheria mikononi mwao wenyewe — zaidi kuhusu hili baadaye.
Mnada wa umma
Kanuni kuu ni kwamba mauzo ya utekelezaji yanafanyika kupitia mnada wa umma (Kifungu cha 514 Rv et seq.). Mnada hupangwa na mthibitishaji wa sheria za kiraia, ambaye pia huandaa masharti ya mnada. Mali hutangazwa mapema kupitia rejista za umma na kwa kawaida kupitia majukwaa maalum ya mnada. Mthibitishaji hushughulikia utangazaji, hukusanya hati za taarifa na kuendesha mnada wenyewe.
Siku ya mnada, pande zinazohusika zinaweza kutoa zabuni. Mali hiyo hutolewa kwa mzabuni wa juu zaidi, baada ya hapo mthibitishaji huandika makubaliano ya ununuzi. Bei ya ununuzi kwa ujumla lazima ilipwe ndani ya wiki chache. Baada ya malipo, uhamisho hufanyika kwa njia ya hati ya mthibitishaji ya mauzo ya utekelezaji, ambayo pia imesajiliwa katika Usajili wa Ardhi.
Uuzaji wa kibinafsi kama njia mbadala
Mbali na mnada wa umma, Kifungu cha 3:268(2) cha Kanuni za Kiraia za Uholanzi (BW) kinatoa uwezekano wa mauzo ya kibinafsi. Hii inahitaji ruhusa ya jaji wa awali wa unafuu, ambao unaombwa na mdaiwa au mkopeshaji - si na mkopeshaji mwenyewe. Jaji anatoa ruhusa hiyo ikiwa inawezekana kwamba mauzo ya kibinafsi yatatoa faida kubwa kuliko mnada.
Kwa vitendo njia hii inazidi kuchukuliwa, hasa wakati wadai wote wanaohusika wanakubali. Mauzo ya kibinafsi kwa ujumla huendelea vizuri zaidi, hupata bei ya juu na huokoa gharama za mnada. Kwa mkopeshaji, katika hali nyingi ni busara kufikiria kwa makini kuhusu chaguo hili.
Vipi kama mdaiwa si mmiliki pekee?
Kwa kawaida mdaiwa mara nyingi si mmiliki pekee wa mali hiyo. Hali ya kawaida ni wamiliki wawili wa pamoja ambao kila mmoja anamiliki nusu ya hisa sawa, isiyogawanyika — kwa mfano washirika walionunua nyumba pamoja. Hii ina athari kubwa kwa utekelezaji.
Mkopeshaji mwenza mmoja anayemshikilia anaweza kimsingi kutoza na kuuza sehemu isiyogawanyika ya mdaiwa huyo katika mali hiyo, si mali yote kwa ujumla (Kifungu cha 3:175 cha Kanuni za Kiraia za Uholanzi, BW). Sehemu ya mmiliki mwenza mwingine iko nje ya wigo wa utekelezaji, kwa sababu mtu huyo hana dhima ya deni hilo. Kwa hivyo, mkopeshaji hawezi tu kuipiga mnada nyumba nzima.
Ugumu ni kwamba nusu ya hisa isiyogawanyika ni vigumu sana kuuza. Ni vigumu sana kwa mnunuzi yeyote kupata riba ya sehemu na kuwa mmiliki mwenza pamoja na mgeni, pamoja na matatizo yote ya vitendo yanayoambatana nayo. Katika mnada wa umma, hisa kama hiyo, ikiwa itauzwa kabisa, itapata sehemu tu ya thamani yake sawia.
Kwa sababu hiyo mkopeshaji kwa kawaida atataka jumuiya igawanywe. Chini ya Kifungu cha 3:180 BW mkopeshaji ambaye ameshikilia hisa ya mmiliki mwenza anaweza kudai kugawanywa kwa jumuiya (verdeling), hata dhidi ya matakwa ya mmiliki mwenza mwingine. Kupitia kugawanywa mali yote inaweza kuuzwa na mapato halisi kugawanywa kati ya wamiliki mwenza kulingana na hisa zao. Mkopeshaji anaweza kisha kupata pesa kutoka kwa sehemu ya mapato ya mdaiwa, huku sehemu ya mmiliki mwenza mwingine ikilipwa kwa mtu huyo na kubaki nje ya uwezo wa mkopeshaji.
Hali tofauti hutokea ambapo wamiliki wenza wamefunga ndoa katika jumuiya ya mali (gemeenschap van goederen) na deni hilo ni deni la jumuiya. Katika hali hiyo jumuiya nzima — ikiwa ni pamoja na mali yote — kimsingi inaweza kutumika kama njia ya kukimbilia, kwa sababu wanandoa wote wawili wanawajibika. Vivyo hivyo kwa madeni mengine ambayo wamiliki wote wawili wanawajibika kwa pamoja, kama vile mkopo wa pamoja. Hata hivyo, pale ambapo mmoja tu wa wamiliki ndiye mdaiwa wa deni la kibinafsi, kikomo cha sehemu ya mtu huyo kinatumika.
Kwa hivyo, kwa mkopeshaji ni muhimu kuangalia, kabla ya kutoza ada ya kushikilia, ni nani wamiliki waliosajiliwa wa mali hiyo na wanamiliki kwa msingi gani. Msajili wa Ardhi (Kadaster) unaonyesha nafasi ya umiliki. Ikiwa mali yote au sehemu isiyogawanywa inaweza kutekelezwa dhidi yake kwa kiasi kikubwa huamua matarajio ya urejeshaji - pamoja na gharama na muda ambao njia itahitaji.
Usambazaji wa mapato: mpangilio wa cheo
Mara tu mali itakapouzwa na bei ya ununuzi kupokelewa, mapato lazima yasambazwe. Ikiwa kuna wadai kadhaa - ambayo kwa kawaida huwa hivyo kwa utekelezaji wa mali - mpangilio wa cheo (kupangilia upya) hufanyika (Kifungu cha 551 Rv et seq.). Mthibitishaji au jaji msimamizi huamua ni wadai gani wanalipwa na kwa mpangilio gani.
Mdaiwa wa rehani anashika nafasi ya kwanza. Kisha huja wadai wowote wa upendeleo kama vile Mamlaka ya Ushuru. Baada ya hapo, gharama za utekelezaji wenyewe hulipwa. Chochote kinachobaki husambazwa miongoni mwa wadai wanaoshikilia kulingana na cheo cha tarehe yao ya kushikilia: yeyote aliyeshikilia mapema ana cheo cha juu. Chochote kinachobaki baada ya usambazaji kamili huenda kwa mdaiwa.
Hatari ya 1: mwenye rehani anachukua kipaumbele
Hatari kubwa zaidi kwa mkopeshaji ni mpangilio wa cheo. Benki au mkopeshaji mwingine ana haki ya rehani juu ya mali na kwa hivyo kimuundo anashika nafasi ya mbele ya mkopeshaji anayeshikilia. Hii ina maana kwamba deni la rehani - ikiwa ni pamoja na malimbikizo ya riba na gharama za ziada - hulipwa kwanza kutoka kwa mapato ya mauzo. Ni kile tu kinachobaki baadaye kinachopatikana kwa mkopeshaji.
Kwa mali yenye deni kubwa la rehani ikilinganishwa na thamani yake ya soko, huenda kusiwe na chochote kilichobaki kwa mkopeshaji aliyefunga baada ya rehani kulipwa — hata kama mali hiyo inauzwa kwa bei nzuri.
Hatari ya 2: mapato ya utekelezaji ni ya chini kuliko ilivyotarajiwa
Mali zinazouzwa kupitia mnada wa umma kimuundo huuzwa kidogo kuliko mali zinazotolewa kibinafsi katika soko huria. Wazabuni wanajua kwamba wananunua mali ya kuuzwa kwa lazima: wana fursa chache za kukagua, hali ya mali hiyo si mara zote hujulikana kikamilifu, na kuna uwezekano kwamba mpangaji wa zamani hataondoka kwa hiari. Yote haya yanaonyeshwa kwa bei ya chini ya zabuni.
Kwa vitendo, mapato ya utekelezaji mara kwa mara huwa chini ya asilimia 15 hadi 30 ya thamani ya soko huria, wakati mwingine zaidi. Mkopeshaji ambaye ameweka hesabu zake kwenye thamani rasmi ya kodi (WOZ) au ripoti ya tathmini anaweza kupata mshangao usiofurahisha baada ya mnada.
Hatari ya 3: wadai wanaoshindana
Mkopeshaji mara chache huwa ndiye pekee anayeangalia mali ya mdaiwa. Wadai wengine wanaweza pia kuwa wametoza kiambatisho, na cheo chao huamuliwa na tarehe ambayo kiambatisho chao kilisajiliwa katika Usajili wa Ardhi. Yeyote aliyetangulia anachukua kipaumbele.
Mkopeshaji anayejitokeza kuchelewa ana hatari ya kuishia nyuma ya mpangilio wa cheo, huku mapato yaliyopatikana yakiwa yameisha kufikia wakati huo. Kwa hivyo inashauriwa kuendelea na umiliki haraka iwezekanavyo baada ya kupata hati miliki inayoweza kutekelezwa.
Hatari ya 4: gharama hupunguza mapato
Utekelezaji dhidi ya mali unahusisha gharama kubwa: ada za mdhamini kwa ajili ya huduma na uunganishaji, ada za mthibitishaji kwa mnada au uuzaji wa kibinafsi, gharama za Usajili wa Ardhi kwa ajili ya usajili, na pengine gharama za kufukuzwa ikiwa mdaiwa hataondoka kwenye mali kwa hiari. Gharama hizi zote hupunguzwa kutoka kwa mapato ya mauzo kabla ya wadai kulipwa.
Ingawa gharama za utekelezaji zinaongoza kwa madai ya kawaida, hupunguza mapato halisi yanayopatikana kwa mkopeshaji. Kwa mali zenye thamani ya chini au zenye deni kubwa la rehani, gharama zinaweza kumeza sehemu kubwa ya ziada yoyote inayopatikana.
Hatari ya 5: kesi za amri ya utekelezaji
Mdaiwa ana haki ya kupinga utekelezaji kupitia kesi za amri ya utekelezaji (executiekortgeding) mbele ya jaji wa awali wa msamaha (Kifungu cha 438 Rv). Wanaweza kudai kwamba utekelezaji usitishwe, kwa mfano kwa sababu wanasema dai tayari limelipwa (sehemu), kwamba kuna matumizi mabaya ya mamlaka ya utekelezaji, au kwamba hali mpya zimeibuka ambazo zinazuia utekelezaji.
Kutoweza kulipa kimsingi si sababu za kutosha za kusimamishwa. Lakini kesi za kusimamishwa kwa deni hugharimu muda na pesa, hata kama mkopeshaji hatimaye amethibitishwa kuwa sahihi. Kwa hivyo mchakato unaweza kucheleweshwa kwa wiki kadhaa, huku gharama zikiongezeka.
Hatari 6: utekelezaji wa muhtasari na mkopeshaji
Kifungu cha 3:268 BW kinampa mdaiwa haki ya utekelezaji wa haraka (mtendaji mkuu): wanaweza kuuza mali bila hati miliki ya mahakama kuhitajika na bila mkopeshaji anayemshikilia kutoa ruhusa. Ikiwa mdaiwa pia atashindwa kutimiza majukumu yake ya rehani, benki kwa kawaida itaamua kuendelea na utekelezaji yenyewe.
Katika hali hiyo mkopeshaji anayemshikilia hupoteza udhibiti kabisa. Benki huamua muda, njia ya mauzo na mthibitishaji. Mkopeshaji anaweza kusubiri tu kuona kama kuna chochote kinachobaki kwake baada ya deni la rehani na gharama za ziada kulipwa.
Hatari ya 7: kufilisika kwa mdaiwa
Ikiwa mdaiwa atatangazwa kufilisika wakati wa mchakato wa utekelezaji, mdhamini aliyefilisika huingilia haki za mdaiwa. Ufungashaji wa mali hiyo unakuwa sehemu ya mali ya kufilisika na utekelezaji wa mtu binafsi kimsingi husitishwa. Kuanzia wakati huo na kuendelea, suala hilo hutatuliwa kupitia kesi za kufilisika.
Mdhamini huamua kuhusu uuzaji wa mali hiyo na mapato yake husambazwa kwa mujibu wa Sheria ya Kufilisika. Kwa mkopeshaji asiye na dhamana — bila rehani au ahadi — hii ina maana kwamba katika hali nyingi atalipwa asilimia ndogo tu ya madai yake, ikiwa kuna chochote.
Hatari ya 8: deni lililobaki halitatui chochote
Hata utekelezaji uliofanikiwa haumaanishi kwamba dai limetimizwa kikamilifu. Ikiwa mapato ya mauzo, baada ya kupunguzwa kwa deni la rehani, gharama na madai mengine, hayatoshi kufidia dai lote, deni lililobaki linabaki. Mdaiwa anawajibika kibinafsi kwa hilo.
Lakini mdaiwa ambaye amepoteza nyumba yake na anaweza kuwa katika shida ya kifedha kwa ujumla huwa na mali chache zinazoweza kurejeshwa. Mkopeshaji kisha anashikilia rasmi dai lililobaki, lakini nafasi ya kuikusanya ni ndogo kivitendo.
Hatari ya 9: kutekeleza hukumu ya awali huku ukipoteza rufaa
Hukumu iliyotolewa katika kesi ya kwanza mara nyingi hutangazwa kuwa inaweza kutekelezwa kwa muda. Hii ina maana kwamba unaruhusiwa kuendelea na utekelezaji wakati rufaa bado inasubiriwa na kwa hivyo hukumu haijawa ya mwisho. Hii inaweza kuonekana ya kuvutia kwa sababu huna haja ya kusubiri, lakini ina hatari kubwa: ikiwa rufaa itaamuliwa dhidi yako na hukumu itafutwa, msingi wa kisheria ambao ulilazimisha dhidi ya mali hiyo hupotea kwa athari ya kurudi nyuma.
Matokeo ya hili yanaweza kuwa makubwa sana. Kisha utakuwa umetekeleza bila hati miliki halali na, kimsingi, unawajibika kwa hasara ambayo mdaiwa amepata kutokana nayo. Kwa sababu mali hiyo imeuzwa na kuhamishiwa kwa mtu wa tatu, kwa ujumla huwezi tena kutengua mauzo hayo: mnunuzi aliyenunua mali hiyo kwa nia njema katika mnada wa utekelezaji analindwa. Kisha utalazimika kulipa mapato uliyopokea na, juu ya hayo, kufidia hasara ya ziada, kama vile tofauti kati ya thamani ya utekelezaji na thamani halisi ya mali hiyo, gharama za kuhamisha na uharibifu wowote unaotokana.
Dhima hii pia ni dhima kali, inayotegemea hatari: mtu yeyote anayetekeleza hukumu ambayo baadaye itafutwa hufanya kazi kwa hatari yake mwenyewe, hata kama alikuwa na nia njema kabisa. Kwa hivyo, kupoteza rufaa kunaweza kukugharimu zaidi ya dai la awali. Kwa sababu hiyo, pima kila wakati jinsi kesi yako ilivyo na nguvu, kama upande mwingine unatoa njia ya kulipa fidia yoyote, na kama ni busara kusubiri matokeo ya rufaa badala ya kutekeleza mara moja.
Ni hatua gani bora ya kuchukua kama mkopeshaji?
Kabla ya kuendelea na utekelezaji dhidi ya mali, tathmini makini inafaa. Jiulize maswali yafuatayo: thamani ya sasa ya mali hiyo sokoni ni ipi na deni la rehani ni kubwa kiasi gani? Je, kuna wadai wengine wanaowashikilia na cheo chao ni kipi? Je, kuna mali au mapato ya mdaiwa ambayo utekelezaji wake ni rahisi na wa bei nafuu? Na je, suluhu ya amani - iwe chini ya tishio la utekelezaji - ni chaguo linalowezekana?
Tishio la utekelezaji wakati mwingine huwa na ufanisi zaidi katika utendaji kuliko utekelezaji wenyewe. Wadaiwa wanaojua nyumba yao iko hatarini mara nyingi huwa tayari kukubali mpangilio wa malipo au suluhu ambayo walikataa hapo awali. Barua ya madai au notisi ya utekelezaji iliyopangwa kwa wakati unaofaa inaweza kutoa matokeo yanayotarajiwa bila mchakato mrefu na wa gharama kubwa wa utekelezaji kulazimika kukamilika kikamilifu.
Hitimisho
Uuzaji wa mali kwa njia ya utekelezaji ni chombo chenye nguvu mikononi mwa mkopeshaji, lakini hakuna dhamana ya ukusanyaji kamili wa madai. Mchakato huu unahusisha hatari kadhaa za kisheria, kifedha na kiutaratibu zinazohitaji maandalizi mazuri na chaguo za kimkakati. Kiwango cha kipaumbele cha mkopeshaji, mapato ya chini ya utekelezaji, gharama za kesi, uwezekano wa kesi za amri ya mahakama na hatari ya kufilisika hufanya hii kuwa njia ambayo haipaswi kuanzishwa kirahisi.
Je, wewe kama mkopeshaji, ungependa kupangiwa njia zako za kurejesha pesa, au unahitaji ushauri kuhusu kama utekelezaji wa sheria ndio hatua sahihi katika hali yako? Wanasheria katika Law & More wanafurahi kukusaidia.
Maswali yanayoulizwa mara kwa mara
Ninahitaji nini ili kutoza ada ya umiliki wa mali?
Unahitaji hati miliki inayoweza kutekelezwa: kwa kawaida hukumu ya mahakama ambayo imetangazwa kuwa inaweza kutekelezwa kwa muda, au ambayo muda wake wa rufaa umeisha. Kwa msingi huo mdhamini anaweza kutumikia hukumu, kutoa amri ya kulipa, na kisha kutoza ada ya utekelezaji kwenye mali ya mdaiwa.
Mchakato huchukua muda gani kutoka kwa kuunganishwa hadi mauzo halisi?
Hii inatofautiana, lakini unapaswa kuzingatia angalau miezi mitatu hadi sita. Vipindi vya kutangazwa kisheria kwa mnada wa utekelezaji, uwezekano wa kesi za kusimamishwa na mdaiwa na migogoro yoyote kuhusu mpangilio wa cheo vinaweza kupanua mchakato zaidi. Mauzo ya kibinafsi kupitia jaji wa awali yanaweza katika baadhi ya matukio kuendelea haraka zaidi.
Je, mdaiwa anaweza kusimamisha utekelezaji?
Mdaiwa anaweza kuwasilisha kesi za amri ya utekelezaji mbele ya jaji wa awali na kuomba kusimamishwa kwa utekelezaji. Hili halifanikiwi kwa urahisi: kutokuwa na uwezo wa kulipa tu hakutoshi. Jaji huingilia kati pale ambapo kuna matumizi mabaya ya madaraka, mambo mapya yanayozuia utekelezaji, au kosa dhahiri katika hukumu. Hata hivyo, kesi za amri ya utekelezaji huchelewesha mchakato, hata kama mdaiwa hatimaye hafanikiwi.
Nini kitatokea ikiwa mapato ya mauzo ni chini kuliko deni?
Ikiwa mapato ya utekelezaji hayatoshi kukidhi dai kamili, deni la mabaki linabaki. Mdaiwa anabaki kuwa na jukumu lake binafsi. Hata hivyo, katika utendaji, kukusanya deni hilo la mabaki ni vigumu: mdaiwa ambaye amepoteza nyumba yake kwa ujumla hana mali nyingi zinazoweza kurejeshwa. Unaweza kurekodi dai la mabaki na baadaye kutumia hatua za utekelezaji tena ikiwa mdaiwa atapata mali mpya.
Je, benki ina kipaumbele kuliko mimi kama mkopeshaji?
Ndiyo. Mkopeshaji - kwa kawaida benki iliyotoa rehani - ana nafasi ya upendeleo na hulipwa kwanza kutokana na mapato ya mauzo. Kile kinachobaki baada ya deni la rehani kulipwa ndicho kinachoenda kwa wadai wanaoshikilia, na kusambazwa kulingana na cheo cha tarehe yao ya kushikilia.
Je, mimi, kama mkopeshaji, naweza pia kuanzisha mauzo ya kibinafsi?
Sio moja kwa moja. Ombi la mauzo ya kibinafsi chini ya Kifungu cha 3:268(2) BW lazima liwasilishwe na mdaiwa au mkopeshaji, si na mkopeshaji aliyeambatanisha. Hata hivyo, unaweza kufikiria kwa makini na kutoa idhini yako, jambo ambalo huongeza nafasi kwamba jaji wa awali atakubali ombi hilo. Mauzo ya kibinafsi kwa ujumla hutoa faida kubwa kuliko mnada, ambao pia ni kwa maslahi yako.
Vipi ikiwa mdaiwa anamiliki mali hiyo pamoja na mtu mwingine?
Kisha unaweza kimsingi kutekeleza tu dhidi ya sehemu isiyogawanyika ya mdaiwa mwenyewe, si dhidi ya sehemu ya mmiliki mwingine, ambaye hana dhima ya deni hilo. Kwa sababu sehemu ndogo haiwezi kuuzwa, mkopeshaji anayeshikilia anaweza kudai mgawanyiko wa jumuiya chini ya Kifungu cha 3:180 BW, ili mali yote iuzwe na upate pesa kutoka kwa sehemu ya mapato ya mdaiwa. Hii ni tofauti ambapo wamiliki wote wawili wana dhima, kwa mfano, wanandoa waliooana katika jumuiya ya mali yenye deni la jumuiya; katika hali hiyo mali yote inaweza kutumika kama njia mbadala.
Nini kitatokea ikiwa mdaiwa atafilisika wakati wa utekelezaji wa sheria?
Katika kufilisika kwa mdaiwa, mdhamini anaingia katika haki zake na utekelezaji wa mtu binafsi kimsingi unasimamishwa. Mali hiyo inakuwa sehemu ya mali ya kufilisika. Mdhamini anauza mali hiyo na kusambaza mapato kulingana na Sheria ya Kufilisika. Kama mkopeshaji asiye na dhamana — bila haki ya usalama — basi unashika nafasi ya nyuma ya foleni na nafasi ya ukusanyaji kamili ni ndogo.
Je, kutekeleza sheria dhidi ya mali daima ndio chaguo bora zaidi?
Sio kwa ufafanuzi. Utekelezaji dhidi ya mali ni hatua nzito na ya gharama kubwa. Katika baadhi ya matukio njia zingine za kurejesha - kama vile kushikilia salio la benki au udhamini wa mshahara - ni za haraka na nafuu zaidi. Zaidi ya hayo, tishio la utekelezaji linaweza kutosha kumshawishi mdaiwa kuelekea makubaliano ya amani. Ni busara kushauriana na wakili mapema ambaye anaweza kutathmini chaguzi za kurejesha katika hali yako maalum.
