Usalama wa kifedha chini ya sheria ya Uholanzi: udhamini, dhamana, rehani na ahadi

Sheria ya Uholanzi inatoa aina mbili za dhamana ya kifedha kwa mkopeshaji: mtu wa pili ambaye anaweza kuwajibika kwa deni hilo (dhima ya pamoja na kadhaa, udhamini, dhamana au tamko la 403), au haki katika mali maalum (rehani au ahadi). Dhamana inayotegemea mali kwa kawaida huwa na nguvu zaidi, kwa sababu haitegemei umiliki wa mhusika mwingine; ubaguzi mkuu ni dhamana ya benki dhahania, ambayo hulipa bila kuzingatia ulinzi kutoka kwa mkataba wa msingi.

Bila dhamana, wewe ni mkopeshaji asiye na dhamana. Ikiwa mdaiwa atafilisika, dai lako linashindana na madai mengine yote yasiyo na dhamana na mara nyingi hulipwa kwa sehemu tu, ikiwa atalipwa kabisa.

Dhima ya pamoja na dhima kadhaa ni nini?

Dhima ya pamoja na kadhaa (hoofdelijke aansprakelijkheid) inamaanisha kwamba mkopeshaji anaweza kudai deni lote kutoka kwa yeyote kati ya wadaiwa wenza kadhaa. Chini ya Kifungu cha 6:6 cha Kanuni za Kiraia za Uholanzi (BW), wadaiwa wenza kila mmoja anawajibika kwa hisa sawa kwa default; dhima ya pamoja na kadhaa ni ubaguzi na inafuata kutoka kwa sheria au mkataba.

Mifano ni washirika wa ushirikiano mkuu (vof), wakurugenzi wanaowajibika kibinafsi kwa madeni ya kampuni, na wakopaji wenza chini ya makubaliano ya mkopo. Mdaiwa mwenza anayelipa deni kamili anaweza kurejesha hisa za wadaiwa wengine kutoka kwao (Kifungu cha 6:10 BW). Ili kuachiliwa kutoka kwa dhima ya pamoja na kadhaa, kwa mfano unapoacha biashara, unahitaji msamaha wa maandishi kutoka kwa mkopeshaji; ahadi isiyo rasmi kutoka kwa wadai wenzako haimfungi mkopeshaji.

Unahitaji ridhaa ya mwenzi wako lini?

Chini ya Kifungu cha 1:88(1)(c) BW, mtu aliyeoa au mwenzi aliyesajiliwa anahitaji idhini ya mwenzi wake ili kujifunga kama mdhamini au mshirika wa pamoja na mdaiwa mwenza kadhaa nje ya utaratibu wa kawaida wa biashara. Bila idhini, mwenzi anaweza kubatilisha ahadi hiyo.

Kifungu cha 1:88(5) BW inaweka ubaguzi kwa mkurugenzi ambaye, peke yake au pamoja na wakurugenzi wenzake, anamiliki hisa nyingi katika BV au NV, ikiwa ahadi hiyo imetolewa kwa biashara ya kawaida ya kampuni hiyo. Mahakama hutumia ubaguzi huu kwa vikwazo.

Udhamini (borgtocht) ni nini?

Chini ya Kifungu cha 7:850 BW, udhamini (borgtocht) ni makubaliano ambapo mtu wa tatu, mdhamini (borg), anajitolea kwa mkopeshaji kutekeleza wajibu wa mdaiwa mkuu. Mdhamini hulipa deni la mwingine, si lake, na anawajibika kwa mali zake zote. Udhamini wakati mwingine hutafsiriwa kama "escrow", lakini hiyo si sahihi: escrow inamaanisha pesa zilizowekwa katika amana na mtu wa tatu, ambayo ni mpangilio tofauti.

Udhamini ni nyongeza: hufuata deni kuu na huisha deni hilo linapolipwa (Kifungu cha 7:851 BW). Mdhamini anaweza kutoa utetezi sawa na mdaiwa mkuu (Kifungu cha 7:852 BW). Mkopeshaji lazima kwanza awasiliane na mdaiwa mkuu na kuuweka katika hali ya kutolipa; ni pale tu mdaiwa anaposhindwa kutekeleza ndipo mkopeshaji anaweza kudai kutoka kwa mdhamini (Kifungu cha 7:855 BW).

Mdhamini anayelipa anachukua madai ya mkopeshaji dhidi ya mdaiwa mkuu kwa kutoa deni, na kisha anaweza kurejesha kiasi hicho kutoka kwa mdaiwa.

Je, ni biashara au dhamana ya kibinafsi?

Chini ya Kifungu cha 7:857 BW, udhamini wa kibinafsi ni ule unaotolewa na mtu wa kawaida nje ya taaluma au biashara. Udhamini unaotolewa na mkurugenzi mkuu wa hisa kwa biashara ya kawaida ya kampuni huhesabiwa kama udhamini wa biashara. Udhamini wa kawaida wa kibinafsi ni mzazi anayesimamia mkopo wa mtoto.

Mdhamini binafsi hupata ulinzi wa ziada. Ni halali hadi kiwango cha juu zaidi kilichotajwa katika pesa (Kifungu cha 7:858 BW), kinaweza kuthibitishwa kwa maandishi tu (Kifungu cha 7:859 BW), na idhini ya mwenzi chini ya Kifungu cha 1:88 BW inahitajika. Chini ya Kifungu cha 7:863 BW, sheria hizi za ulinzi pia zinatumika wakati mtu binafsi anaahidi utendaji tofauti ikiwa mdaiwa atashindwa.

Dhamana ni nini?

Dhamana haidhibitiwi na sheria bali inakubaliwa katika mkataba. Mdhamini humwahidi mkopeshaji kulipa au kulipa ikiwa mdaiwa hatalipa. Swali muhimu ni kama dhamana hiyo ni nyongeza au dhahania, kwa sababu hiyo huamua ni ulinzi gani mdhamini anao.

Dhamana ya nyongeza inategemea uhusiano kati ya mkopeshaji na mdaiwa, kama vile udhamini, lakini mdhamini anaweza kuahidi utendaji tofauti. Dhamana dhahania, kama vile dhamana ya benki, ni wajibu huru: mara tu masharti yake yanapofikiwa, mdhamini lazima alipe na hawezi kuomba ulinzi kutoka kwa mkataba wa msingi. Mkopeshaji halazimiki kwanza kumkosea mdaiwa.

Mdhamini chini ya dhamana dhahania hana haki ya kisheria ya kuomba msaada. Kwa hivyo, kwa kawaida hukubaliana na mdaiwa kuhusu dhamana au fidia mapema.

Dhamana ya kampuni mama ni nini?

Katika dhamana ya kampuni mama, kampuni mama huahidi kutimiza majukumu ya kampuni ya kikundi ikiwa kampuni hiyo haifanyi hivyo. Wahusika huamua kuhusu upeo, muda na masharti: malipo pekee, au pia utendaji, na kama mzazi lazima alipe kwa ombi la kwanza ("lipa kwanza, bishana baadaye") au anaweza kwanza kuangalia dai. Dhamana kama hiyo humlinda mkopeshaji mradi tu kampuni mama yenyewe ibaki kuwa suluhu.

Tamko la 403 ni nini?

Chini ya Kifungu cha 2:403 BW, kampuni ya kikundi inaweza kusamehewa kuandaa na kuchapisha akaunti zake za kila mwaka ikiwa kampuni yake mama itatangaza kwa maandishi kwamba inawajibika kwa pamoja na peke yake kwa madeni yanayotokana na vitendo vya kisheria vya kampuni tanzu. Tamko hilo limewasilishwa kwa rejista ya biashara ya Chama cha Biashara (KVK), na takwimu za kampuni tanzu zimejumuishwa katika akaunti zilizounganishwa za mzazi.

Tamko la 403 ni kitendo cha kisheria cha upande mmoja na hutumiwa na makundi makubwa na miundo midogo vile vile, kama vile BV inayomilikiwa na BV moja inayofanya kazi. Tofauti na aina zingine za usalama wa kibinafsi, husababisha dhima kwa wadai wote wa kampuni tanzu, sio tu mhusika mmoja wa mkataba. Ikiwa kampuni tanzu inayofunikwa na tamko la 403 itafilisika, wadai wake wanaweza kugeukia kampuni mama.

Unamalizaje dhima chini ya tamko la 403?

Kampuni mama kwanza huondoa tamko hilo kwa kuwasilisha taarifa kwa rejista ya biashara (Kifungu cha 2:404(1) BW). Kuanzia hapo na kuendelea, haitakuwa na dhima tena kwa madeni kutoka kwa vitendo vipya vya kisheria vya kampuni tanzu, lakini inabaki kuwa na dhima kwa madeni kutoka kwa vitendo vya kisheria vilivyofanywa kabla ya uondoaji huo kuweza kuwasilishwa dhidi ya mkopeshaji (Kifungu cha 2:404(2) BW).

Ili kukomesha dhima hiyo iliyobaki pia, masharti yote ya Kifungu cha 2:404(3) BW lazima yatimizwe: kampuni tanzu haiko tena katika kundi, taarifa ya nia imepatikana kwa ajili ya ukaguzi katika rejista ya biashara kwa angalau miezi miwili, angalau miezi miwili imepita tangu tangazo katika gazeti la kitaifa, na hakuna mkopeshaji aliyepinga kwa wakati, au pingamizi lolote limeondolewa au kutangazwa kuwa halina msingi. Mkopeshaji anayepinga anaweza kuomba dhamana kwa madai yake (Kifungu cha 2:404(4) BW).

Kuna tofauti gani kati ya rehani na rehani?

Zote mbili humpa mkopeshaji haki katika mali maalum, ambayo anaweza kuiuza bila uamuzi wa mahakama ikiwa mdaiwa atashindwa kulipa. Rehani (hypotheek) inatumika kwa mali iliyosajiliwa, kama vile ardhi, majengo, meli na ndege zilizosajiliwa; ahadi (pandrecht) inatumika kwa mali nyingine zote, kama vile mashine, orodha ya bidhaa na madeni (Kifungu cha 3:227 BW).

Mkopeshaji aliyehakikishwa anaweza kuuza mali hiyo na kukidhi madai yake kutokana na mapato, lakini kifungu chochote kinachoruhusu kuihifadhi mali hiyo ni batili (Kifungu cha 3:235 BW). Katika kufilisika kwa mdaiwa, wamiliki wa rehani na ahadi wanaweza kutekeleza haki zao kana kwamba hakukuwa na kufilisika, jambo ambalo huwafanya kuwa watenganishaji katika desturi ya ufilisi ya Uholanzi.

Rehani inafanya kazi vipi?

Rehani huundwa kwa hati ya notari ambayo imesajiliwa katika rejista za umma za Usajili wa Ardhi (Kadaster). Madai yaliyohakikishwa lazima yaweze kuamuliwa vya kutosha (Kifungu cha 3:231 BW). Mmiliki anahifadhi umiliki; benki ndiye mwenye rehani (hypotheekhouder) na mkopaji ndiye mkopeshaji (hypotheekgever).

Ikiwa mdaiwa atashindwa kulipa deni, mwenye rehani anaweza kuuza mali hiyo kwa mnada wa umma mbele ya mthibitishaji wa sheria za kiraia bila amri ya mahakama (Kifungu cha 3:268 BW). Uuzaji wa kibinafsi unawezekana tu kwa idhini ya mahakama katika kesi za awali za unafuu.

Ahadi ya kumiliki au isiyo ya kumiliki?

Ahadi ya umiliki (vuistpand) huundwa kwa kuweka mali chini ya udhibiti wa mkopeshaji au mtu wa tatu (Kifungu cha 3:236 BW). Ahadi isiyo ya umiliki (stil pandrecht) huacha mali hiyo kwa mdaiwa na huundwa kwa hati ya notari au hati ya kibinafsi iliyosajiliwa (Kifungu cha 3:237 BW). Makampuni huitumia kwa mashine na wadai, kwa sababu biashara inaweza kuendelea kufanya kazi.

Ikiwa mdaiwa atashindwa kulipa deni, mwenye dhamana anaweza kuuza mali iliyoahidiwa bila amri ya mahakama (Kifungu cha 3:248 BW). Tofauti ni muhimu katika kufilisika: Utawala wa Ushuru (Belastingdienst) unaweza kurejesha madeni fulani ya kodi kutoka kwa mali zinazohamishika kwenye majengo ya mdaiwa ambazo hutumika kama vifaa na viambato (bodemzaken), hata kama ziko chini ya dhamana isiyo ya milki. Ahadi ya milki haiathiriwi na haki hiyo.

Unapaswa kuangalia nini kama mkopeshaji?

• Ikiwa usalama ni nyongeza au dhahania, na ni ulinzi gani ambao mtoa huduma bado anaweza kuuweka.
• Ikiwa kiwango cha juu cha mdhamini binafsi kimetajwa katika pesa na mwenzi amekubali.
• Ikiwa tamko la 403 bado limewasilishwa kwa ajili ya mdaiwa wako katika KVK, na tangu lini.
• Ikiwa rehani yako au hati ya dhamana ilithibitishwa na mthibitishaji au ilisajiliwa kwa wakati.
• Ikiwa mali zilizowekwa dhamana katika eneo la mdaiwa zina haki ya Utawala wa Ushuru ya kurejeshwa.

Unapaswa kuangalia nini kama mtoa huduma za usalama?

• Iwe wewe ni mdhamini binafsi au wa biashara, na ikiwa kiwango cha juu zaidi kinatumika.
• Ikiwa una haki ya kuomba msaada, au unahitaji dhamana ya kukabiliana na mdaiwa.
• Ikiwa ulipata hati ya kuachiliwa kwa maandishi ulipoacha biashara au uliuza hisa.
• Ikiwa tamko la 403 kwa kampuni tanzu iliyouzwa limeondolewa na utaratibu wa Kifungu cha 2:404(3) umekamilika.

Tunaweza kukufanyia nini kwa usalama wa kifedha?

Kupitia taaluma yetu ya wanasheria wa kampuni tunaweza kukusaidia, kwa mfano:

• Tunaandika na kukagua dhamana, dhamana na dhamana za kampuni mama.
• Tunashauri kuhusu kifurushi cha usalama kwa makubaliano ya mkopo au usambazaji.
• Tunashughulikia uondoaji na kukomeshwa kwa tamko la 403 chini ya Kifungu cha 2:404 BW.
• Tunatathmini kama dhamana au dhamana uliyotoa inaweza kubatilishwa au kupunguzwa.
• Tunatekeleza ahadi au rehani, au tunakutetea dhidi ya utekelezaji.

Muhtasari

• Dhamana ya kibinafsi (dhima ya pamoja na kadhaa, udhamini, dhamana, tamko la 403) huongeza mhusika unayeweza kudai kutoka kwake; rehani au ahadi inakupa haki katika mali.
• Mdhamini anaweza kuongeza utetezi wa mdaiwa na anaweza kushughulikiwa tu baada ya mdaiwa kushindwa kulipa; dhamana dhahania hulipa bila utetezi huo.
• Udhamini wa kibinafsi unahitaji kiwango cha juu zaidi (Kifungu cha 7:858 BW) na, kwa watu waliooa, idhini ya mwenzi (Kifungu cha 1:88 BW).
• Tamko la 403 linamfanya mzazi awajibike kwa wadai wote wa kampuni tanzu; kukomesha dhima hiyo kunahitaji utaratibu wa Kifungu cha 2:404 BW.
• Rehani inashughulikia mali iliyosajiliwa, ahadi karibu kila kitu kingine; vyote vinaweza kutekelezwa bila amri ya mahakama.

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara